실비보험(실손보험) 합리적으로 가입하는 법(보장범위, 비교하는 법)

실손보험 또는 실비보험의 정식 명칭은 실손의료비 보장보험입니다. 실손보험의 의미는 간략히 ‘실제 손해본 의료비를 보장해 주는 보험’이라는 뜻입니다. 즉, 진료비, 약제비, 입원비, 수술비 등 실제로 지출한 의료비를 보험사가 지원해 줍니다. 대한민국 국민 대다수가 가지고 있는 보험이기도 하며 다른 보험은 없어도 실손보험 1개만 가지고 계신 분들도 꽤 많습니다. 이번 포스팅에서는 실비보험의 보장범위와 보험사별 비교하는 법 , 합리적으로 가입하는 법 등에 대해 말씀드리겠습니다. 

실비보험 가입 썸네일

 1. 실손보험의 보장범위

결론적으로 말씀드리면, 2009년부터 보장이 표준화되어 사실 어느 보험사의 실손보험을 가입하든 거의 동일합니다. 의료비에는 급여와 비급여 항목이 있습니다. 급여 부분은 건강보험공단(국가)과 본인이, 비급여는 본인이 전부 부담하는 시스템입니다. 실손보험이란 급여의 본인 부분과, 비급여 의료비를 보상해 주는 보험상품들을 말합니다. 그러나 실손보험을 가입한다고 해서 100% 전부 보험사에서 의료비를 지급해 주는 경우는 드물며 실손보험 가입자들은 보통 급여 부분의 20%, 비급여 부분에서는 30% 정도 본인부담금이 발생하게 됩니다.  

2. 생명보험사와 손해보험사의 실손보험 비교

실손보험에 있어서 생명보험사의 상품이냐, 손해보험사의 상품이냐는 크게 의미가 없습니다. 원래 생명보험과 손해보험사는 상품 영역이 구분되어 있습니다. 생명보험에서는 사람의 생존 및 사망과 관련된 부분을, 손해보험은 재산상의 손해를 대상으로 합니다. 그러나 실손보험은 생명보험과 실손보험의 두 가지 성격을 모두 가지고 있어 제3보험으로 불립니다. 게다가 실손보험은 보장이 표준화되어 있기 때문에 그 둘을 크게 구분하지 않습니다.  

3. 실손보험 보험사별 비교

보험다모아 사이트에서 실손의료보험 비교하는 화면

[온라인 보험슈퍼마켓 보험다모아]

실손보험을 새로 가입하시려면 현재(2023년 9월 기준) 4세대 가입으로 분류되며, 비교시 일반적인 가입기준을 이렇게 명시해 놓았습니다. 4세대 실손보험은 모두 1년마다 보험료가 변동되는 갱신형이며, 보험가입금액은 급여 부분에서 상해 5천만 원, 질병 5천만 원, 합 1억입니다. 비급여 부분도 마찬가지로 합해서 1억 보장인 실손보험을 기준으로 비교합니다. 3대 비급여 항목도 표준화되어 보험사에 관계없이 동일한 부분입니다. 회사와 가입담보, 성별 체크는 그대로 두시고 생년월일만 조정해서 비교해 봅니다. 

실손보험은 보장이 거의 같기 때문에 설계사보다는 온라인으로 다이렉트 가입을 추천드립니다. 온라인 가입 탭을 누르면 온라인으로 가입할 수 있는 실손보험만 비교됩니다. 일반적으로 남자보다 여자의 보험료가 비싸며 낮은 보험료순으로 되어있지만 남자의 보험료만 기준으로 되기에 여자분들은 성별 체크를 조정하시고 비교하시는 게 편할 수 있습니다.

분명히 사진에는 롯데손해보험이 더 가격이 싼데 DB손해보험의 보험가격지수가 더 낮습니다. 보험가격지수란 금융감독원이 정한 방법에 따라 각 보험회사의 동일 유형 상품의 평균적인 가격을 100으로 해서 이를 기준으로 해당 보험회사 상품의 가격 수준을 %로 표시한 것을 말합니다. 관심 있는 보험사의 상품 옆 [인터넷 바로가입] 버튼을 눌러보시면 해당 보험사로 연결되어 계산기로 모의계산을 해볼 수 있습니다. 

4. 실손보험, 합리적으로 가입하는 방법

1) 보험사 홈페이지에서 직접 모의계산 해보기

보험다모아 홈페이지의 내용과 실제로 다른 것도 있었습니다. A보험의 가입 나이가 만 19~50세로 표시되어 있었는데 막상 보험사 홈페이지에서 확인해보니 만 19~40세로 확인되었습니다. B보험사에서는 같은 조건인데도 보장한도가 5천만 원이 아니라 1천만 원이더라고요. 후보 몇 개를 추리고 실제로 모의계산을 해보는 것이 정말 중요합니다. 

2) 연령을 바꿔가며 비교해보기

보험다모아 홈페이지에서 생년월일을 조정하여 보험 나이를 다양하게 바꿔보는 것도 도움이 됩니다. 가입시점을 조정할 때 낮은 보험료 순위가 바뀌는 것을 참고하여 미래 실손보험료의 상승폭을 간접적으로 추측해 볼 수 있습니다. 20대, 30대, 40대, 50대 등을 기준으로 다양한 연령대로 조회해 보시기 바랍니다.

3) 부지급률과 불만족도 비교

생명보험협회 소비자포털 보험 부지급률, 불만족도 비교

[생명보험협회 소비자포털]

소비자정보통합공시 탭에서 항목별 메뉴를 선택하시고 [보험금 지급 관련 비교공시]를 누르시면 보험료 부지급률 및 불만족도를 확인할 수 있습니다. 청구해도 보험금을 주지 않는 것이 부지급이니 부지급률이 높을수록, 그리고 불만족도가 높을수록 선택하지 않으시는 게 좋습니다.

4) 보험회사의 안정성(K-ICS비율, 지급여력비율)

불안정한 보험회사의 여부를 알아보기 위해 비교하는 것이 지급여력비율입니다. 예전에는 RBC비율이었으나 신지급여력제도 도입으로 2023년도 1월부터 보험사의 자산, 부채의 시가평가가 기반이 되는 새로운 지급여력제도(K-ICS)가 쓰입니다. 지급여력이 높을수록 K-ICS 비율도 높습니다. 최신 자료는 금융감독원 보도자료에서 ‘보험회사 지급여력비율 현황’을 검색해 보시면 나옵니다. 잠정치이기는 하지만 23년도 3월 말 기준 보험회사의 지급여력비율은 아래와 같습니다. 

23년도 3월말 기준 보험회사의 지급여력비율

5. 마치며

실손의료비 보장보험은 대한민국에서 건강과 안전을 위해 필수적인 보험 상품 중 하나입니다. 예상치 못한 의료비에 대비하고 경제적 부담을 줄이기 위해 가입하는 것이 필요할 수 있습니다. 다만 보험 가입 시 각 보험사의 약관과 보장 내용을 신중하게 검토해야 합니다. 온라인으로 비교하고 꼼꼼히 따져보셔서 나에게 가장 적합한 보험 상품을 선택하고 의료서비스를 보다 효과적으로 이용하시기 바랍니다.